Vyšší úrok na konci fixace? Je čas na refinancování hypotéky. Na co se připravit?

Konec fixace již klepe na dveře, ale s nabídkou úroků na další období od své banky nejste spokojeni? Co teď? Na nevýhodnou nabídku nemusíte přistoupit. Hypotéku můžete refinancovat – prostě ji převedete k jiné bance.

Při refinancování hypotéky doplatíte již existující hypoteční úvěr novou hypotékou od jiné banky. Důvodů ke změně je více. Klienti jsou nejčastěji motivováni nižší úrokovou sazbou. Paradoxem je, že banky mnohdy svým stávajícím klientům nabídnou na další období o něco vyšší úrok než klientům novým. Může za to mimo jiné i konkurenční boj o nové klienty. 

Na konci sjednané doby fixace hypotéky tak máte několik možností, jak postupovat. Za prvé můžete ihned sáhnout po nově navržené úrokové sazbě u stávající banky, za druhé si můžete najít lepší nabídku u konkurence, případně si vyjednat výhodnější podmínky u své banky. 

Zájem o refinancování hypotéky je velký

Běžní tuzemští dlužníci převádějí hypotéky k jiné bance v objemu zhruba 2,5 miliardy korun měsíčně. To však poslední dobou přestává platit. Podle Indexu RPSN České bankovní asociace (ČBA) loni v listopadu prolomilo refinancování hypoték k jiné bance rekord. Dlužníci takto refinancovali hypotéky za 6,4 miliardy korun. A pak přišel prosinec, kdy se objem refinancovaných hypoték zvedl na sedm miliard korun. A boom pokračuje i letos. 

„Vysoký objem refinancování bude pokračovat do doby, než vzrostou úrokové sazby natolik, aby se to už klientům nevyplatilo. A to ještě mnoho měsíců potrvá. Dobře pro klienty, špatně pro banky,“ uvedl hlavní poradce ČBA Vladimír Staňura. 

Refinancování hypotéky: Kdy je vhodný čas aneb Proč přecházet? 

Jaké jsou nejčastější důvody pro refinancování? Pro odchod jinam se lidé často rozhodnou proto, že jim konkurence nabídne nižší úrokovou sazbu. Druhým častým důvodem, kvůli kterému se lidé pouštějí do refinancování, jsou vysoké splátky. Refinancováním si je možné prodloužit dobu splatnosti a výsledkem je právě snížení měsíční splátky. Zde ovšem počítejte s tím, že celkově se vám úvěr kvůli prodloužení splatnosti nejspíše prodraží. Maximální doby splatnosti i věkové hranice, dokdy je možné hypotéku splácet, se mohou u jednotlivých bank lišit. Nejčastěji ale počítejte s maximální splatností 30 let. 

Důvodem mohou být také zajímavější podmínky hypotéky, případně nějaké zvýhodnění u jiných finančních produktů či služeb. Dlužníci hledají výhodnější produkt například i kvůli tomu, že jim jejich původní hypotéka neumožňovala zastavenou nemovitost pronajmout. Motivací může být též nespokojenost s jednáním banky při krizových situacích. 

Pravda o refinancování hypotéky

Jakmile se rozhodnete využít nabídku konkurence, nepotřebujete žádný souhlas od vaší stávající banky. Před koncem fixace bance oznámíte (ideálně nejpozději 30 dnů před koncem fixace), že budete úvěr refinancovat. Pokud banku měnit nechcete, zkuste si na konci doby fixace vyjednat výhodnější úrokovou sazbu. Do banky doneste konkurenční nabídky. Je pravděpodobné, že banka na slevu přistoupí.

Obavy ohledně pokut nejsou na místě. Při refinancování hypotéky na konci fixace po vás stávající banka nemůže požadovat žádné penále. Odchod od banky v době fixace je zcela zdarma. Pokud byste se pro refinancování rozhodli mimo období, kdy končí fix, může po vás banka chtít úhradu účelně vynaložených nákladů – u řady bank je to náklad pouze v řádech stokorun. 

Proces refinancování není složitý 

K převedení hypotéky budete potřebovat původní smlouvu o hypotečním úvěru, kupní a zástavní smlouvy, dva doklady totožnosti u všech spoludlužníků a výpisy z bankovního účtu, ze kterého hypotéku nyní platíte. Připravte si i výpis z katastru, potvrzení o výši příjmů a odhad ceny nemovitosti (někdy postačí dokumenty původní). 

„Převedení hypotéky se může zdát složité, ovšem jen na první pohled. K ruce budete mít hypoteční speciality a ti vás povedou. Odměnou vám bude finanční úspora a lepší podmínky,“ říká Jan Bureš. Po uhrazení starého hypotečního úvěru vymaže původní banka své zástavní právo a zruší vinkulaci pojištění.