Vánoční půjčky: Jak se vyvarovat špatných dluhů?

„Tak když jsou ty svátky…“ Necháte se přemluvit reklamou, že byste sami sobě – nebo svým blízkým – měli dopřát tu novou televizi, tablet či telefon? A co když na to vlastně nemáte? Nevadí. Vezmete si přece půjčku! U té na vánoční dárky ale obzvláště platí otřepané „dvakrát měř, jednou řež“.

Vánoce by měly být svátky klidu, rozjímání, bilancování a hlavně rodinné pohody. Pro obchodníky jsou však vrcholem sezóny, stejně tak i pro naše peněženky. Pod tíhou reklam tedy klid střídá všudypřítomný stres a shon, pohodu nervozita a bilancovat zvládáme maximálně nad nákupním seznamem s otázkou „Co ještě?“.

Někteří pak sáhnou po vánoční půjčce a utratí více, než na co momentálně mají. Zde je však třeba mít se na pozoru, abyste brzy nesplakali nad výdělkem. Radost z dárku zakrátko vyprchá a zůstane jen pachuť v podobě nepříjemných splátek.

Půjčka na Vánoce: Radosti hned, starosti potom

Tradičně největší zájem o spotřebitelské úvěry zaznamenávají poskytovatelé v průběhu listopadu a na začátku prosince. Zájem o půjčky stoupne oproti ostatním měsícům v průměru o pětinu.

Pro zajímavost – v březnu až v květnu roste počet konsolidací úvěrů, z nichž velkou část představují právě spotřebitelské půjčky od nebankovních společností z období okolo Vánoc.

Než si vezmete půjčku na dárky

Půjčka na vánoční dárky (obdobně jako půjčka na dovolenou) je tedy tak trochu ožehavým tématem. A vyvstává otázka, zda v tomto případě vůbec existuje rozumné řešení. Na odpověď, zda je nutné koupit dárky na dluh, si však musí každý odpovědět sám. Tak jako tak, každou půjčku byste si měli pořádně rozmyslet.

Spočítejte si, zda jste schopni úvěr splácet. Vezměte tužku, papír, kalkulačku, pište a počítejte: na jednu stranu dejte veškeré příjmy, na druhou výdaje. Výsledkem bude vaše měsíční bilance. Zjistíte, jak vysokou měsíční splátku v pohodě utáhnete. Buďte féroví sami k sobě. Problémoví dlužníci se do dluhové pasti nechali lapit i kvůli své nevědomosti.

Pokud po zvážení všech pro a proti dospějete k rozhodnutí, že se bez vánoční půjčky neobejdete, držte se několika zásad. V první řadě se vyvarujte nabídek s označením půjčka ihned, půjčka bez doložení příjmů či půjčka bez registru.

Nabídka vypadá v reklamě férově, nakonec se vám ale může pěkně prodražit. Neseriózní poskytovatelé často profitují z neschopnosti klienta včas splácet. Za pozdní splátky si účtují extrémně vysoké poplatky, které mnohdy převyšují objem půjčených peněz. Tyto půjčky navíc často cílí na ty nejzranitelnější – na ty, kteří by v bance již půjčku nedostali. Zájemci mají třeba už záznam v registru dlužníků, nemají dostatečný příjem, nebo jsou dokonce v exekuci. Pokud je to váš případ, na další půjčku raději rychle zapomeňte.

Úrok vánoční půjčky versus RPSN

Při podrobnějším zkoumání podmínek se mnohdy dočtete, že inzerovaný úrok 0 % se s realitou příliš neshoduje. Při jakémkoliv úvěru tedy chtějte vždy vědět i takzvané RPSN. To představuje procentní vyjádření všech nákladů daného úvěru za 1 rok a udává skutečnou cenu úvěru. Srovnáním RPSN u konkrétních úvěrů snadno zjistíte, kolik peněz navíc zaplatíte za jeden rok splácení.

Do prosince 2016 nebylo nutné RPSN do smlouvy o úvěru uvádět. Podle nového zákona o spotřebitelském úvěru je ale tento údaj pro instituce poskytující spotřebitelské úvěry povinný.

Vždy tedy vybírejte poskytovatele úvěru mezi seriózními společnostmi a i jejich nabídky porovnávejte. „Práci vám mohou usnadnit šikovné internetové srovnávače. Obecně můžeme za kvalitní úvěrové společnosti označit banky a dále společnosti sdružené v České leasingové a finanční asociaci, tedy instituce určitým způsobem kontrolované,“ radí Ondřej Hruška.

Před samotným podpisem smlouvy se ujistěte, že všemu rozumíte, i podmínkám psaným drobným písmem. Na prostudování nabídky si nechte dostatek času. Nežeňte se do úvěru ve spěchu a už vůbec ne pod tlakem ze strany poskytovatele.

Podmínky vánoční půjčky

Ke zřízení budete v případě bankovních půjček standardně potřebovat dva doklady totožnosti, potvrzení o místě bydliště a potvrzení o výši příjmů. U nebankovních půjček vám bude stačit průkaz totožnosti a orientační výše vašeho příjmu.

Na schválení má vliv také posouzení vaší bonity a celkové úvěruschopnosti. Sjednání je možné i online. Výhodou je, že nemusíte chodit na pobočku a peníze můžete mít na účtu už za pár dní.

Půjčka na vánoční dárky má více podob

Vánoční dárky za „cizí finance“ můžete pořídit hned několika způsoby. První možností je klasická spotřebitelská půjčka, třeba pomocí kreditní karty. Naučíte-li se ji používat a zvládnete-li peníze vrátit v takzvaném bezúročném období, je zdarma. Pokud ne, zaplatíte úroky. Ty jsou na kreditních kartách vysoké, zhruba pětadvacet procent ročně.

Variantou je i povolené přečerpání na účtu, známé jako kontokorent. Využijete jej u debetní karty a jedná se prakticky o možnost jít na účtu do mínusu. Podmínky se u různých bank liší. Obvykle je ale maximální doba splácení jeden rok a úroky se pohybují kolem 15 až 20 %.

Možností je také nákup na splátky přímo u prodejce. V tomto případě jde rovněž o spotřebitelský úvěr. Poskytovatelem není prodejce, ale nejčastěji nějaká nebankovní společnost. Setkat se můžete i s nabídkami na splátky bez navýšení. I tak ale poctivě čtěte podmínky a pohlídejte si datum splatnosti všech splátek. Kvůli opožděné splátce riskujete negativní zápis do bankovních a nebankovních registrů.

Vánoční půjčka v kostceVánoční půjčka v kostce

1. Zbytečným půjčkám na dárky či drahé dovolené je lepší se vyhnout!

2. Když už se pro půjčku rozhodnete, jako poskytovatele volte značkovou ověřenou společnost.

3. Zajímejte se o RPSN nabízené půjčky, porovnávejte nabídky.

4. Než cokoli podepíšete, přečtěte si to a ujistěte se, že rozumíte všem „detailům“ a poplatkům.

5. Pokud se dostanete do problémů se splácením, nehrajte „mrtvého brouka“.

6. Nikdy si nepůjčujte na splácení jiného dluhu.

Věc, na kterou si půjčujete, by měla mít delší životnost, než kolik je doba splácení samotného úvěru.