Průvodce refinancováním: Jednejte zavčas, nabídky porovnejte, můžete i vyjednávat

Blíží se konec fixace vaší hypotéky? Na nic nečekejte, zkontrolujte přesné datum a začněte konat. Pravděpodobnost, že vám banka nabídne horší úrok, než je váš stávající, respektive méně výhodný, než nabízí nově příchozím klientům, je vysoká. Nic však není ztraceno, řešení nabízí refinancování.

Co je refinancování hypotečního úvěru

Pokud ještě nemáte tu zkušenost a lehce tápete, vězte, že při refinancování splatíte hypoteční úvěr, který vám poskytla původní banka, novou hypotékou u jiného finančního ústavu.

Klienti většinou úvěr refinancují při konci fixace úrokové sazby, kdy nemusejí hradit dodatečné poplatky, respektive účelně vynaložené náklady. Ty byste museli platit při refinancování mimo konec fixačního období. Navíc se jejich výše může značně lišit, banky si pojem vykládají různě.

Refinancování je spolu s koupěmi nejčasnějším účelem, na který si klienti půjčují peníze. Aktuálně může jeho podíl tvořit odhadem i 50 % trhu. Důvodem je, že letos končí pětileté fixace klientům, kteří si sjednali hypotéky v roce 2016, kdy byly úrokové sazby rekordně nízké. Aktuální růst úrokových sazeb donutil reagovat i ty, kteří chtěli ještě čekat na další pokles úrokových sazeb, jenž se nekoná.

Refinancování se tak dostává na nevídané hodnoty nejen v absolutních číslech, ale i jako poměr refinancování na celkovém objemu trhu. Jestliže se objem refinancovaných úvěrů v posledních letech pohyboval kolem 2 až 3 miliard Kč měsíčně, v posledních měsících roste výrazně přes 5 miliard měsíčně a v březnu dokonce dosáhl až na 7,4 miliardy Kč.

K refinancování lákají banky klienty nižšími úrokovými sazbami. Ty by však neměly být jediným parametrem dobré nabídky. Předně se zaměřte na RPSN (roční procentní sazbu nákladů), která zahrnuje veškeré poplatky spojené s úvěrem. Zvažte ale i náročnost administrativy, kterou budete změně věnovat. Čas při porovnávání nabídek vám může ušetřit (a následně i nemalou částku) náš šikovný online srovnávač.

Refinancování hypotéky – chce to čas

Před koncem fixace vám banka pošle návrh úrokové sazby na další období. Nabídka banky však většinou přichází jen několik týdnů před inkriminovaným datem. Na administrativu přechodu k jinému poskytovateli a důkladné porovnání konkurenčních nabídek přitom nějakou chvíli potřebujete. O budoucnost hypotéky byste se tedy měli zajímat nejméně 2 až 3 měsíce před výročím fixace. Jinak hrozí, že budete mít málo času na reakci a refinancování vaší hypotéky. Včasným jednáním se vyvarujete zbytečného stresu, navíc při jednání pod tlakem hrozí, že podlehnete a zbytečně zvolíte méně výhodnou nabídku.

Nabídky porovnávejte

Banky dnes nabízejí hypotéky i za méně než dvě procenta ročně. Každou nabídku si však pečlivě prostudujte. Nabídka s výrazně nižší úrokovou sazbou nakonec může být dražší než ta na první pohled méně výhodná. Jde o celkové náklady a různé poplatky – vždy tedy chtějte znát i RPSN.

I o 200 korun nižší celkové měsíční náklady mohou být důvodem k převedení hypotéky k jiné bance. Na pětileté fixaci totiž při úspoře 200 korun měsíčně získáte 12 tisíc. Tolik stojí třeba průměrné pojistné za pojištění nemovitosti na pět let.

Refinancování hypotéky? Nebojte se vyjednávat

Na konci fixace máte vlastně tři možnosti. První je, že neuděláte nic a přijmete novou, pravděpodobně vyšší sazbu. Další možností je refinancování hypotéky u jiné banky. Třetí variantou je zkusit vyjednávat. Jako vhodný podklad, chcete-li argument, vám poslouží právě konkurenční nižší nabídka vašeho nového potenciálního poskytovatele. Migraci klientů banky samozřejmě nevidí rády. Hypotéka se jim totiž průměrně vyplatí, pokud ji žadatel splácí alespoň pět až sedm let. Proto zkuste upozornit banku na lepší nabídku konkurence a pohrozit odchodem. Pokud o vás vaše banka nebude chtít přijít, nejspíše přistoupí na nějaký kompromis.

Přijmout hned první nabídku proto nemusí být nejvhodnější. Rozdíl mezi nicneděláním a aktivním přístupem se může promítnout i do o desetiny procenta výhodnější sazby.

Každá desetina přitom rozhodně roli hraje. Pokud se vám třeba při refinancování hypotéky ve výši tři miliony podaří stlačit úrokovou sazbu o 0,4 procenta, konkrétně na tomto příkladu z 2,19 procenta na 1,79 procenta, při pětileté fixaci „získáte k dobru“ více než 35 tisíc korun.

Sazbu si můžete zajistit dříve aneb Co je dopředné refinancování

Nikde není psáno, že se o refinancování musíte zajímat až několik měsíců před koncem fixace. Nízké úrokové sazby můžete získat i dva až dokonce tři roky dopředu. Některé banky totiž nabízejí takzvané dopředné refinancování.