On-line půjčka: Na co si dát pozor? - 2. díl

V minulém článku jsme informovali o tom, jak si prověřit nebankovní společnost, zda je seriózní a zda má vůbec povinnou licenci udělovanou Českou národní bankou.

Dnes se zaměříme na triky, se kterými se na internetu můžete setkat, a které vás mohou stát nemalé peníze.

Neskočte po první “nejvýhodnější nabídce”

I pokud potřebujete půjčku rychle, nechte si čas na rozmyšlenou a porovnejte si nabídky. Zvláště pokud se na trhu půjček nepohybujete a nevíte, jak se aktuální úrokové sazby pohybují. Řada institucí hlásá, že má nejvýhodnější půjčku, nejnižší splátky, nejlepší úrok apod. Při menším průzkumu trhu byste ale zjistili, že nejvýhodnější nemůže být každý a že každá půjčka má nějaká pro a proti.

Snažte se proto neskočit na lep první nabídce a udělejte si porovnání alespoň 5 variant.

Vše si musíte porovnat sami

Protože žádáte přes internet a nechcete se vypravovat na pobočku, zbývá veškeré porovnání nabídek a vysvětlení nejasností na vás.

Pokud vás nějaká instituce bude do půjčky tlačit a tvrdit vám, že musíte podepsat ihned, protože nabídka je časově omezená a takto výhodná už nikdy nebude, nenechte se zviklat. Zákon o spotřebitelském úvěru stojí jednoznačně na vaší straně a říká, že pokud už jste dostali konkrétní nabídku, máte 14 dní na to, abyste si rozmysleli, jestli ji chcete či nikoli.

Dva týdny času jsou pro vás více než dost k tomu, abyste parametry půjčky porovnali u více institucí a rozhodli se, co pro vás bude výhodnější. Zaměřit byste se měli zejména na RPSN. Toto číslo ukazuje roční procentní sazbu nákladů na půjčku. Tedy úroky, poplatky a další náklady, které s půjčkou můžete mít. Nesledujte proto jen úrok, který vám o celkových nákladech mnoho neřekne.

Naopak se může stát, že ze dvou porovnávaných půjček bude mít jedna nižší úrok a druhý nižší RPSN. Co to znamená? Že v prvním případě zaplatíte nízký úrok, ale hodně peněz na dalších nákladech, zatímco v druhém případě je úrok vyšší, ale celkové náklady nižší. Výhodnější je pak pro vás půjčka s nižším RPSN.

Sledujte, jak se mění výše úroků

Při porovnávání nabídek věnujte pozornost ještě jedné záležitosti. Banky standardně uvádí úrokovou sazbu, kterou dostanete, a která je neměnná po celou dobu splácení úvěru. Aby se změnila, museli byste úvěr refinancovat.

Nebankovní společnosti ale občas lákají na výhodný úrok, na který byste u banky nedosáhli, ale nebankovní společnosti vám jej rádi poskytnou. Háček je v tom, že tento výhodný úrok platí pouze první rok. Následující roky se úroková sazba naopak vyšplhá, a to i na trojnásobek. Pak už půjčka zdaleka nepatří mezi nejvýhodnější.

Pozor na rozhodčí doložku

Rozhodčí doložka, kterou si některé společnosti dávají do smluv, vám může pořádně zatopit, když se dostanete s danou společností do křížku.

Standardně probíhá situace tak, že pokud se v průběhu splácení vy a společnost na něčem neshodnete, řeší situaci soud. Například společnost tvrdí, že jste zaplatili pozdě a má právo vám naúčtovat smluvní pokutu, ale vy jste pozdě nezaplatili.

Rozhodčí doložka ale říká, že o sporu rozhodne určený advokát, aby se situace vyřešila rychleji, než kdyby celá věc šla k soudu. Tohoto advokáta ale neurčujete vy, nýbrž nebankovní společnost, u které jste si půjčili.

Na čí straně bude stát a v čí prospěch spíše rozhodne, je tak evidentní.

Smlouvu chtějte předem

U on-line půjček někdy bývá problém, že smlouva a způsob výpočtu úroků nejsou k nahlédnutí předem. To samozřejmě není v pořádku a jakožto informovaný klient se máte rozhodnout na základě všech dostupných informací. Pokud vám nějaká společnost odmítne poskytnout dopředu smlouvu a detaily půjčky, hledejte jinde.

Rada na závěr

Než si půjčku sjednáte, ujistěte se, že máte dostatek peněz na její splácení a nehrozí vám v dohledné době výpadek příjmů. Prověřte si společnost na webu České národní banky a zaměřte se i na historii dané společnosti. Pohledat můžete i na internetu, abyste zjistili, jakou má společnost pověst.

Pří výběru půjčky se spíše než na úroky zaměřte na RPSN, které vám ukáže celkovou roční nákladovost půjčky se všemi poplatky. Smlouvu chtějte vidět dopředu a vezměte si čas na její prostudování.

Informujte se také o možnosti odložení splátek. Vždy se může přihodit něco nečekaného, a odložení splátek vám v takové chvíli může pomoci. Zajímat by vás měl hlavně poplatek za tuto službu. Pamatujte také, že poplatkem za odložení splátek nesplácíte dluh, jen si platíte možnost jej splácet později.

Zajímat by vás měly také sankce za pozdní splátku, které nezřídka mohou být vysoké. Finální půjčku pak vyberte podle toho, kdo vám nabídne nejlepší parametry.