On-line půjčka: Na co si dát pozor? - 1. díl

Sjednat si dnes půjčku už zdaleka není tak složité, jak tomu bývalo třeba před 20 lety. Řada bank už dnes dokonce nabízí možnost vyřídit půjčku čistě on-line. Některé banky takovou možnost zpřístupnili jak koncovým zákazníkům, tak třeba i podnikatelům.

Sjednání je jednoduché

Průběh sjednávání půjčky on-line je v celku snadný. Vyplníte ve webovém formuláři banky vaše osobní údaje, banka udělá skóring a požádá vás o nafocení dokladů. Někde mohou vyžadovat i sken obličeje a výpis z účtu. Pokud si sjednáváte půjčku u banky, u které už máte například běžný účet, může být proces rychlejší. Půjčku si pak sjednáte přes internetové bankovnictví, nafotíte potřebné doklady a potvrdíte žádost buď SMS kódem, nebo zasláním 1 Kč z účtu.

On-line půjčka ale může obsahovat i řadu nástrah, o kterých je lépe vědět dříve, než smlouvu podepíšete, respektive elektronicky potvrdíte.

Pozor ale na to, u koho si půjčku sjednáte

První pravidlo, kterým byste se při výběru půjčky měli řídit je, že si prověříte instituci, u které se plánujete zadlužit. Pokud jde o banku, můžete být v klidu. Problém nastává, když některým žadatelům banka půjčku zamítne a ti se pak v zoufalství upínají k nebankovním institucím.

Nebankovní instituce pak někdy lákají na hesla ve smyslu “půjčka bez nahlížení do registrů”. A právě to by pro vás mělo být zdviženým varovným prstem. Nahlížení do registru využívají všechny banky a seriózní instituce z jednoho důvodu.

Každý poskytovatel půjčky má povinnost prověřit si vaši bonitu a schopnost splácet. Česká národní banka navíc 1. října 2018 vydala doporučení, podle kterého:

1 - celková výše vašich dluhů nesmí překročit devítinásobek vašeho ročního příjmu. (Tzv. Ukazatel DTI - debt-to-income - celková výše dluhů k čistému příjmu.)

2 - Podíl splátky na čistém měsíčním příjmu nesmí překročit 45 %. (Tzv. Ukazatel DSTI - debt-service-to-income - podíl splátky dluhu na čistém měsíčním příjmu.)

A to se dá ověřit právě v kombinaci s doložením vašeho aktuálního příjmu a zároveň porovnání vašich stávajících dluhu v registru.

K předlužení snadno a rychle

Pokud někdo vaši schopnost splácet neověřuje, nejspíše vám půjčí, i kdyby správně podle doporučení České národní banky neměl. To se může líbit těm, kteří už mají dluhů příliš, ale v tom je právě kámen úrazu. Další dluh nad zmíněný limit vás velmi snadno může předlužit. Přestanete zvládat splácet své dluhy, nebo je splácíte tak tak a sebemenší nečekaná událost vás finančně ohrozí, protože už nebudete mít z čeho brát.

Cesta do dluhové pasti, exekucí na mzdu či plat a k obstavení majetku už je pak poměrně snadná a rychlá.

Ručení nemovitostí jako cesta do pekel

Ještě horší může být situace, pokud vám zprostředkovatel nabídne půjčku bez dokládání příjmů i nahlížení do registrů, ale bude vyžadovat, abyste ručili nemovitostí.

V takovém případě se totiž snadno stane to, že vy sice potřebujete půjčit “jen” 100 000 Kč, ale nemovitost, kterou ručíte, má hodnotu několika milionů. A přijít o ni kvůli takto malé půjčce je cesta do pekel.

Při špatném splácení, které reálně hrozí, pokud se předlužíte, můžete snadno skončit s dluhy na krku a bez domova.

Jak si prověřit poskytovatele?

Zvláště pokud si půjčku plánujete vzít u nebankovní instituce, doporučuje se si ji předem prověřit. Podle novely zákona o spotřebitelském úvěru totiž od 1. června 2018 musí mít společnosti, které chtějí půjčky poskytovat, licenci nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů. Tu vydává pouze Česká národní banka.

I přes tento fakt se bohužel i v současné době můžete setkat s tím, že některé společnosti o licenci nezažádaly, ale úvěry stále nabízejí.

Zda už daná společnost obdržela licenci nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů, se dozvíte na webové stránce České národní banky. Po opsání CAPTCHA kódu zvolíte v “Hlavním menu” vlevo záložku “Základní seznamy” a následně kliknete na “Provést”. Pak si v kategorii “Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru” zvolíte podkategorii “Nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru”. Tam jsou abecedně řazeny všechny nebankovní společnosti, které vám mohou poskytnout spotřebitelský úvěr.

Jestliže společnost, která vám úvěr nabízí, nenajdete na výše zmíněné stránce, pak nemá oprávnění k poskytování úvěrů a měli byste od ní dát ruce pryč.

V dalším článku si povíme o tom, jak si vybrat správně půjčku a nevěřit všem lákadlům o “nejvýhodnější půjčce na trhu”.