Kdy začít s refinancováním? - 2. díl

V minulém článku jsme si uvedli rozdíly mezi refinancováním a konsolidací, a také příklady, kdy je možné refinancování využít. Nyní se zaměříme na to, jaké má výhody, a tedy proč jej lidé využívají.

Proč refinancovat?

K refinancování hypotéky dochází z několika velice jednoduchých důvodů. Klienti zjistili, že mohou v jiné bance dostat lepší podmínky. To znamená nižší úrokovou sazbu. Nebo jim jiná banka nabídne lepší podmínky hypotéky. Například flexibilní odklad splátek, flexibilní nastavení výše splátek apod. Zjednodušeně řečeno jim jiná banka nabídla lepší podmínky, než které mají nyní.

Nenechte se však zlákat nízkou výší úrokové sazby. Z hlediska celkové nákladovosti půjčky vám mnohem více řekne RPSN. Tato zkratka značí “roční procentní sazbu nákladů” a ukazuje vám, jak nákladová vaše půjčka bude, tedy zahrnuje v sobě veškeré úroky, poplatky a další náklady, které s půjčkou můžete mít. Ve výsledku pak vybírejte půjčku, u které je RPSN nejnižší.

Samozřejmě před realizací refinancování můžete se stávající bankou vyjednávat. Přednést jí, že máte u konkurence lepší nabídku, uvést konkrétní body a zeptat se, nakolik je stávající banka ochotná konkurenční nabídku dorovnat. A je možné, že se nakonec domluvíte se stávající bankou a převod hypotéky nebude třeba.

Dva měsíce před koncem fixace už musíte mít vše potřebné

Pokud se opravdu rozhodnete k refinancování a vybrali jste si včas novou banku, ke které chcete stávající hypotéku převést, je potřeba shromáždit nutné dokumenty k tomu, aby se refinancování mohlo uskutečnit. Nová banka po vás bude chtít zejména toto:

• váš doklad totožnosti (pravděpodobně 2),

• vaši smlouvu o hypotečním úvěru u stávající banky,

• zástavní smlouvu k nemovitosti, kterou ručíte,

• nabývací titul k nemovitosti,

• výpis z katastru nemovitostí,

• potvrzení o vašem příjmu (ne vždy),

• datum předčasné splátky stávajícího úvěru,

• doklad, který uvádí, kolik činí jistina,

• odhad ceny nemovitosti, na kterou jste si vzali hypotéku,

• váš příslib, že zástavní právo k nemovitosti stávající banky vymažete,

• váš souhlas s tím, že nová banka smí přistoupit na druhé místo v zástavě,

• vaše číslo účtu,

Potvrzení o vašem příjmu banka nemusí chtít vždy. Pokud vám do banky už chodí výplata, může to banka brát jako dostačující.

Přičemž platí, že to vše byste nové bance měli dodat přibližně 2 měsíce před koncem fixace ve stávající bance. Pokud už dopředu víte, že sehnat potřebné dokumenty vám bude trvat delší dobu, je potřeba začít řešit refinancování úměrně tomu ještě o něco dříve.

Refinancování není úplně zadarmo

Za refinancování hypotéky jako takové nic platit nebudete. Se samotným úkonem jsou ale spojeny další úkony, za které už něco zaplatíte.

Jde například o úpravu zástavní smlouvy na katastru nemovitostí, za což si právě katastr účtuje okolo 1000 Kč. Stejnou částku pak zaplatíte ještě za vymazání zástavního práva staré banky k vaší nemovitosti.

A bohužel je možné, že vaše stávající banka má ve smlouvě uvedeny poplatky za ukončení smlouvy, administrativní náklady a další, za něž si naúčtuje dalších pár stokorun. Někdy také může nová banka chtít nový odhad nemovitosti, což vás vyjde na dalších několik tisíc.

A jak je to u ostatních půjček?

Refinancovat jiné půjčky než hypotéku bývá výrazně snazší, hlavně v případě, kdy jde o neúčelové půjčky. Kromě již zmíněného spotřebitelského úvěru můžete refinancovat i kreditní kartu, kontokorent, úvěr na bydlení, tzv. mikropůjčky atd. Banky navíc často nabízejí možnost refinancovat tyto půjčky online.

I v tomto případě budete muset bance doložit doklady o stávající půjčce, váš příjem, a pravděpodobně i to, že nemáte záznam v registru dlužníků. Kromě dokladu totožnosti by už pak ale nová banka žádné další doklady chtít neměla.

I tady klienti nejčastěji refinancují proto, že jim konkurenční banka dá lepší nabídku, nejčastěji nižší úrokovou sazbu. I tady však platí - nesledujte jen úrokovou sazbu, ale i RPSN, jinak se vám ve finále může půjčka naopak prodražit.

Dalším častým důvodem refinancování bývá potřeba další půjčky, takže klient zažádá o refinancování té stávající s tím, že při refinancování chce ještě navýšit úvěrový rámec. V podstatě tak nová banka doplatí zbývající dluh té staré, klientovi půjčí další peníze a klient následně splácí pouze jednu půjčku, tu u nové banky. Ta je ale pochopitelně vyšší, a tak se zvýší buď doba splácení, nebo měsíční splátky.

Instituci k refinancování vybírejte pečlivě

Už jsme uvedli, že při refinancování není výhodné sledovat pouze výši úrokové sazby, ale sledovat i RPSN, které vám o celkové nákladovosti řekne mnohem více. Kromě toho ale, i když bude RPSN u nové banky lepší, než u stávající, neměl by to pro vás být ihned signál k přechodu.

Zajímat by vás měly i další podmínky půjčky, kterou si pro refinancování berete. Jaká bude výše nové splátky, jaké služby půjčka umožňuje, například změnu výše splátek, jejich odklad apod. Jaké poplatky či pokuty vám banka může naúčtovat a za co.

V neposlední řadě jsou důležité i recenze předchozích klientů. Ty vám často napoví, jak je banka ke klientům vstřícná ve chvíli, kdy už je má jisté a mají u ní produkt. Občas se přístupy banky liší ve chvíli, kdy vás láká, abyste k ní přešli, a od chvíle, kdy podepíšete smlouvu. Následná zákaznická péče by vás měla zajímat více, než vstřícné lákání nových klientů.