Jak funguje oddlužení? - 2. díl

V minulém článku jsme si přiblížili institut oddlužení. V dnešním článku se podíváme na to, kde se návrh podává, jakým způsobem můžete závazky splatit a kolik vám musí zůstat na běžné fungování.

Jak a kde se podává návrh?

Aby vám bylo oddlužení povoleno, je potřeba podat tzv. insolvenční návrh na oddlužení, a to k soudu. Ten pak rozhodne, jestli vám oddlužení povolí.

Podání samotného návrhu ale nepodceňujte. Formulář vyžaduje řadu úředně ověřených listin i úředně ověřených podpisů. Pokud si pouze stáhnete formulář, který je na ministerstvu spravedlnosti k dispozici, nějak jej vyplníte a odešlete, budete akorát ztrácet čas. Soud vás upozorní, že řízení nezahájil a musíte doplnit požadované dokumenty.

Jak budete splácet?

Pokud vám soud oddlužení povolí, přidělí vám insolvenčního správce. Pak dochází k jedné ze dvou variant. V té první budou veškeré vaše příjmy chodit k insolvenčnímu správci. Ten vám z těchto peněz pošle tzv. nezabavitelnou částku a zbytek si nechá. Z částky, která mu zůstane, si pak strhne svou měsíční odměnu a zbytek pošle věřitelům.

Druhá varianta je ta, že veškeré příjmy budou chodit na účet vám, ale sami si musíte spočítat, kolik kam máte odeslat. Měsíční odměna insolvenčnímu správci bude stejná, ale pokud se váš příjem mění (byť i o korunu), musíte každý měsíc procentuálně přepočítat, kolik pošlete každému věřiteli peněz.

Pokud peníze zasíláte vy, musí být nejpozději 1. dne následujícího měsíce na účtu věřitele. Rovněž také musíte vést evidenci toho, kam kolik peněz posíláte, a tu následně jednou za čtvrt roku předložit insolvenčnímu správci.

Kolik vám musí zůstat?

Soud vám po dobu probíhání oddlužení ponechá jen nezabavitelnou částku. Ta se liší podle toho, jestli žijete sami nebo ještě vyživujete jiné osoby.

Nezabavitelná částka činí pro rok 2020 celkem 6608 Kč pro vaši osobu. Minimálně tolik vám tedy insolvenční správce musí nechat. Pokud vyživujete nějaké osoby, částka se pak zvyšuje. Za každou vyživovanou osobu se částka navýší o 1652 Kč.

Výsledná částka, se kterou tedy budete žít, činí součet nezabavitelné částky za vaši osobu a součet částek za osoby, které vyživujete.

Úroky a penále možná vůbec nezaplatíte

Pokud vám oddlužení povolí, splácíte pravidelně každý měsíc domluvenou částku, pracujete a s výše uvedeným limitem hospodaříte.

Z vašich dluhů se postupně splácí nejdříve jistina, což je částka, kterou jste si půjčili, a až pak tzv. příslušenství. Tímto příslušenstvím se myslí úroky, smluvní pokuty, penále za včasné nesplácení atd. Toto příslušenství se splácí až naposledy. A to proto, aby různé společnosti nenastavovaly úmyslně vysoké smluvní pokuty ve snaze dostat z klienta co nejvíce peněz, když se dostane do problémů se splácením. V praxi totiž dochází k tomu, že tzv. příslušenství nejspíše vůbec nesplatíte a bude vám odpuštěno.

Oddlužení musí potvrdit soud

O tom, že jste oddluženi a máte čistý štít, musí vždy na konci rozhodnout soud. Činí tak s využitím reportů od insolvenčního správce, který na vás po celou dobu dohlíží.

Pokud insolvenční správce zjistí, že porušujete podmínky oddlužení, může jej zrušit. Pokud naopak soud uvidí, že jste spláceli jak to šlo, ale stejně jste ani za 5 let nesplatili 30 % závazků, může vám i tak zbytek prominout. Snaha a dobrá vůle zkrátka mohou v tomto případě hrát velkou roli.