Další vlna zdražování hypoték. Jak ji ustát a co dělat v případě problémů?

Hypoteční úvěry s pětkou na začátku prakticky v posledních dnech vymizely ze sazebníků bank. Sehnat dneska hypotéku pod 6 % se rovná malému zázraku. Hypoteční sazby navíc v některých bankách dokonce překračují hranici 7 %. A ani v budoucnu finanční experti a odborníci nepředpovídají jejich razantní zlevnění.

Jaká je aktuální situace na trhu?

Hypotéky za poslední rok zdražily v některých bankovních domech i o více než čtyři procentní body. Ještě v červnu 2021 bylo možné získat hypotéku ve všech bankách za méně než 2,5 % p. a. Dnes už hypoteční úvěr pod 5 % prakticky nemáte šanci sjednat. Průměrná nabídková sazba za květen je podle ukazatele Fincentrum Hypoindexu 5,33 %, což dělá z hypotečních úvěrů luxusní zboží.

Jak výše uvedené zdražení promítnout do praxe?

Pokud jste si například půjčili čtyři miliony na dvacet let před rokem, splácíte měsíčně 21 200 Kč. Kdo si totéž půjčil v dubnu, při průměrném úroku splácí už 26 100 Kč měsíčně. Zájemci o hypoteční úvěr, který si sjednali v květnu, ale už dnes platí závratných 27 000 Kč! Když k výše uvedenému připočteme inflaci a zvyšující se ceny energií, pohonných hmot i základních potravin, vysoké měsíční náklady mohou být pro řadu rodin i jednotlivců likvidační.

Kdo za drahé hypotéky může?

Úrokové sazby hypoték dosáhly nejvyšší úrovně za víc než deset let. Levné nejsou ani ceny nemovitostí, které loni vystřelily do dosud nepoznaných výšin. Kdo za tuhle situaci může? Faktorů je samozřejmě více. Zdražení má na svědomí celosvětová pandemie covidu, ale i situace na Ukrajině. Vzhledem k přetrvávajícímu konfliktu a dalším proinflačním tlakům dopadajícím na úrokové prostředí navíc odborníci a experti předpokládají, že hypoteční úrokové sazby budou ještě nějaké období růst.

Kdy by se měla situace změnit?

Z prognóz hypotečních poradců a ekonomů dále vyplývá, že úroky hypoték by měly růst až ke zmíněným 7 %. V druhé části roku, a zejména pak v jeho závěru, by se měl ale hypoteční trh stabilizovat. Žádné skokové snížení úroků ale očekávat nelze. V dlouhodobějším horizontu se mohou úrokové sazby sice dostat na výhodnější úrovně, ale to může trvat poměrně dlouho.

Podle čeho vybírat hypotéku a na jak dlouho ji fixovat při rostoucích sazbách?

19. 4. 2022|

Délka čtení: 15 min.

Vlastní bydlení vám asi nikdo zadarmo nedá a ne každý má tolik finančních prostředků, aby si za ně koupil vlastní dům či byt. Hypotéční úvěr představuje spolehlivé řešení financování bydlení. Rok 2022 bude pro hypotéční trh, díky rostoucí inflaci a intervencím ČNB, velmi zátěžový. Úrokové sazby stoupají a počet zájemců o poskytnutí úvěru prudce klesá.

Kdo nabízí hypotéky nej(ne)výhodněji?

Pokud bychom se podívali na současnou situaci bank, které hypoteční úvěry nabízejí, pak zjistíme, že fixacefixace na pět let je v naprosté většině případů spojena s úrokovou sazbou atakující 6 %. Takto drahé hypotéky nabízí nejen Moneta Money Bank, ale nově také mBank (6,29 % p. a.) a Raiffeisenbank (5,59 % p. a.).

Pozadu nezůstává ani Česká spořitelna, která zdražila pětileté fixace hypoték na současných 5,94 % p. a. Výhodně lze v současné době sjednat hypotéku s pětiletou fixací u Komerční banky, která ji aktuálně nabízí za 5,69 % p. a. Výhodná je i nabídka UniCredit Bank. Ta dokáže svým klientům nabídnout hypoteční úvěr s fixací na pět let za 5,89 %.

ČNB přišla s dalším zdražením

S úrokovými sazbami opět v posledních dnech zamíchala i Česká národní banka, jejíž rada zasedala 22. června. Bankovní rada ČNB zvýšila úrokové sazby o 1,25 procentního bodu, což znamená, že základní úroková sazba stoupla na 7 %. Takto vysoko byla sazba naposledy v roce 1999. Důvodem je vývoj inflace a rostoucí inflační očekávání.

Co dělat, když hypotéku nezvládáte splácet?

Zdražující energie, potraviny, pohonné hmoty i hypotéky, jejichž úrokové sazby setrvale rostou od loňského jara v kombinaci s inflací, která v květnu letošního roku vystoupala na 14 %, dostává některé rodiny i jednotlivce do dluhové pasti. V Česku navíc přibývá rodin, které za bydlení utratí víc než dvě třetiny svého příjmu. Co dělat, pokud nezvládáte hypotéku splácet?

V první řadě je potřeba neprodleně komunikovat s bankou, u níž jste si hypotéku sjednali. Vaše snaha problém řešit je totiž pro banku dobrý signál, a proto se vám může pokusit vyjít vstříc. Nabídnout vám může například odklad splátek o 3 až 6 měsíců nebo kompletní restrukturalizaci celého úvěru.

Jednou z možností je i refinancování hypotečního úvěru u jiné banky. Tuto možnost je dobré využít u hypoték, jimž končí fixace a klientům tak hrozí méně výhodné podmínky dalšího fixačního období. Protože i zde platí, že není všechno zlato, co se třpytí, je dobré mezi sebou vzájemně porovnat aktuální nabídky na trhu. K tomu vám poslouží praktické online kalkulačky a jednoduché srovnávače.

Hypotéku v současné nejisté době fixujte na kratší dobu. Hypoteční experti a ekonomové doporučují fixaci okolo 3 let, protože aktuální trend zvyšování sazeb bude dle jejich prognóz ještě nějakou dobu pokračovat. Zároveň lze ale předpokládat, že po ustálení situace ohledně inflace bude ČNB sazby postupně snižovat a výše úroků poté půjde znovu níže. Tady je ale potřeba zmínit, že se nebavíme o horizontu několika měsíců, ale let.

Pokud se se stávající bankou nedohodnete a hypotéku zároveň nemůžete výhodněji refinancovat, nezbyde vám nic jiného, než se uskromnit a například si přibrat další práci třeba na víkendy. V krajním případě bude potřeba nemovitost prodat. Pokud o této možnosti uvažujete, učiňte tak dřív, než získáte škraloup v podobě záznamu v registru nespolehlivých dlužníků. Zápis v registru dlužníků totiž znemožní nebo zkomplikuje čerpání hypotéky na několik let dopředu.